Kredyt gotówkowy - sposób na sfinansowanie różnych wydatków

Środki z kredytu gotówkowego - co można nimi sfinansować?

Kredyt gotówkowy jest jednym z zobowiązań konsumenckich, czyli takich, które służą finansowaniu celów prywatnych, niezwiązanych z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Pozyskane środki klient może wykorzystać wedle uznania na drobne i większe wydatki, a przy tym nie jest zobowiązany informować wierzyciela o ich charakterze (tak jak ma to miejsce np. w przypadku zobowiązania celowego).

Kredyt gotówkowy posłuży więc np. jako źródło funduszy na rozwój pasji i zakupu związanych z nią materiałów albo pomoże sfinansować zakup nowych mebli czy sprzętu AGD.

Warto wiedzieć, że zasady udzielania zobowiązań konsumenckich są regulowane przez przepisy prawne. W Polsce są to m.in. kodeks cywilny, prawo bankowe oraz ustawa o kredycie konsumenckim, która ma za zadanie chronić interesy klientów banków. Określa ona:

• Maksymalną kwotę zobowiązania - kredyt konsumencki nie może być wyższy niż 255 550 złotych.
• Grupę klientów, jaka może skorzystać z kredytu konsumenckiego - produkt jest przeznaczony dla osób fizycznych.
• Treść umowy kredytowej - musi ona uwzględniać kwotę kredytu, jego koszt, rodzaj, czas obowiązywania umowy, sposób wypłaty środków czy też dokładny termin spłaty zobowiązania
• Koszty pozaodsetkowe kredytu - ich maksymalna wysokość nie może przekraczać całkowitej wartości zobowiązania w ustalonym okresie kredytowania oraz sumy 30% kwoty kredytu w skali roku i 25% całkowitej sumy.

Jak dobrać kredyt gotówkowy do swoich potrzeb i możliwości?

Przed podjęciem decyzji o finansowaniu zewnętrznym ze strony banku należy zastanowić się, czy jest ona odpowiednio uzasadniona. Wówczas klient powinien wziąć pod uwagę nie tylko swoje oczekiwania i potrzeby, ale i możliwości finansowe.

Pochopne zaciąganie pożyczek skutkuje problemami w przyszłości, także w postaci nadszarpnięcia domowego budżetu, pogorszenia jakości życia, kłopotów z terminową spłatą rat, a co za tym idzie, stresem oraz wygenerowaniem negatywnej historii kredytowej.

Gdy klient dojdzie do wniosku, że jest w stanie terminowo regulować raty, a zaciągnięcie pożyczki to w danym momencie sensowna decyzja, powinien zastanowić się nad wyborem banku.

Oczywiście, wybór ten powinien bazować na konkretnej ofercie, która będzie dla niego najkorzystniejsza pod względem kosztów zobowiązania i warunków umowy. Na jakie aspekty zwrócić szczególną uwagę?

Przede wszystkim na RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), czyli wskaźnik procentowy charakteryzujący wszystkie koszty kredytu w skali roku. Należą do nich:

• odsetki naliczane na podstawie określonego oprocentowania;
• prowizja;
• wszelkie inne koszty dodatkowe (np. opłata za ubezpieczenie, jeśli takowe znalazło się w zapisach umowy kredytowej).

Należy również zwrócić uwagę na rodzaj rat, które mogą być stałe bądź malejące (w drugim przypadku bank na bieżąco nalicza odsetki od kwoty pozostałej do spłaty), oraz dopasować okres kredytowania do swoich możliwości.

W przypadku rozłożenia spłaty na dłuższy okres klient zapłaci niższe raty. Łatwiej będzie mu więc odłożyć co miesiąc odpowiednią ilość środków finansowych dla instytucji, jednak finalnie całkowity koszt kredytu będzie wyższy.

Z kolei osoby, które mogą pozwolić sobie na regulowanie stosunkowo wysokich rat, szybciej pozbędą się zobowiązania oraz pokryją niższy koszt całkowity kredytu.

Bardzo ważnym zapisem w umowie kredytowej jest kwestia postępowania w przypadku problemów ze spłatą rat i zasady wcześniejszej spłaty kredytu (wierzyciel może pobrać dodatkową opłatę z tego tytułu).

Wybór oferty kredytu gotówkowego a narzędzia online

Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania powinna być świadoma i przemyślana. Z tego względu przed skorzystaniem z konkretnej oferty warto przejrzeć zasoby sieci i odwiedzić portale internetowe o tematyce finansowej. Za ich sprawą klient może zapoznać się z podstawowymi zasadami przyznawania zobowiązań, wobec czego łatwiejsze będzie dla niego zrozumienie wszelkich zapisów zawartych w umowie kredytowej.

Pomocna może okazać się również rozmowa z przedstawicielem banku lub doradcą finansowym. Ponadto warto skorzystać z kalkulatorów i rankingów kredytów gotówkowych online. Przykładem jest narzędzie dostępne w serwisie Bankier SMART.

Generowanie ofert uwzględnionych w rankingu następuje na podstawie oczekiwanej kwoty kredytowania oraz jego okresu (dane te wprowadza potencjalny klient). Następnie narzędzie wyświetla zestawienie najkorzystniejszych opcji z uwzględnieniem RRSO, oprocentowania, maksymalnej kwoty kredytu, okresu kredytowania czy prowizji.

Należy pamiętać, że są to wartości orientacyjne, które opierają się na bazach danych przesyłanych przez poszczególne banki. Przygotowanie propozycji dla konkretnego klienta jest natomiast kwestią indywidualną, uzależnioną m.in. od jego możliwości finansowych.

Zdolność kredytowa - jak banki dokonują jej oceny?

Przed wydaniem decyzji o przyznaniu lub odmowie zobowiązania gotówkowego placówka dokonuje oceny zdolności kredytowej danego klienta. Znaczenie mogą mieć wtedy takie kwestie jak: wysokość zarobków oraz umowa, na podstawie której wnioskujący wykonuje swoją pracę (czy jest to umowa o pracę, czy jedna z umów cywilnoprawnych), bieżące wydatki i zobowiązania potencjalnego kredytobiorcy i jego historia kredytowa.

Instytucje zajmujące się udzielaniem pożyczek mogą sprawdzić te rzeczy np. w raporcie BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Terminowa spłata wszelkich zobowiązań (zarówno obecnych, jak i tych w przeszłości) wiąże się z pozytywną historią kredytową, natomiast problemy z regulacją zobowiązań zostaną odnotowane w BIK jako historia negatywna.

Warto wiedzieć, że w przypadku odrzucenia wniosku ze względu na raport BIK (lub inny rejestr) bank jest zobowiązany do poinformowania klienta o przyczynie swojej decyzji (ze wskazaniem źródła, z którego czerpał dane).